Lakásvásárlás minimális önerővel: új lehetőségek és korlátok

Szeptember 2-tól új szabályok vonatkoznak a lakáshitelek minimális önerő-előírására. Az életkori korlát megszűnésével sokkal szélesebb kör juthat hozzá 10% önerő mellett kölcsönhöz, ami jelentős előrelépés az idősebb első lakásvásárlók számára. Ugyanakkor fontos látni: nem mindenki részesülhet a kedvezményből, és az Otthon Start esetében sem teljesen egyeznek a feltételek.

Kik vehetnek fel 10% önerő mellett lakáshitelt?

Általánosságban a szabály változatlan: egy ingatlan forgalmi értékének legfeljebb 80%-át finanszírozhatja a bank, vagyis az igénylőnek legalább 20% önerővel kell rendelkeznie. Azonban két esetben ez az arány kitolódhat 90%-ig, így elegendő lehet mindössze 10% önerő:

• Energiahatékony, korszerű ingatlan vásárlása vagy építése esetén. Feltétel, hogy az épület energetikai besorolása „A+” vagy annál kedvezőbb legyen, az éves energiafogyasztás pedig ne haladja meg a 68 kWh/m² értéket.
• Első lakásszerzésnél. Itt az a kritérium, hogy az igénylő – és minden adóstárs – soha ne rendelkezzen 50%-ot elérő tulajdoni hányaddal lakóingatlanban. Jogszabályon alapuló haszonélvezet azonban nem számít tulajdonnak.

A legnagyobb változás, hogy a 41 év alatti korhatárt eltörölték, így ma már idősebb első lakásvásárlók is élhetnek a kedvezménnyel. Fontos azonban különválasztani: az MNB előírásai és az Otthon Start Program feltételei nem fedik egymást teljesen, ezért előfordulhat, hogy valaki jogosult a 10% önerő melletti lakáshitelre, de az Otthon Startot mégsem veheti igénybe.

A Bankmonitor szakértői kilenc élethelyzeten keresztül mutatták be, hogyan működnek a szabályok a mindennapokban. Néhány kiemelt példa:

• 45 éves érdeklődő energiahatékony lakás vásárlásával: jogosult lehet a 10% önerőre, de az Otthon Startot nem kaphatja meg, mert már van lakása.
• 40 éves házaspár első lakásukat vennék: jogosultak a 10% önerőre és az Otthon Startra is.
• 45 éves házaspár, akiknek sosem volt lakásuk: eddig kizárta őket az életkori korlát, mostantól azonban élhetnek a 10% önerő lehetőségével, és jogosultak lehetnek az Otthon Startra is.
• Ingatlannal rendelkező adóstárs bevonásával igényelt hitel: hiába felel meg az egyik fél, ha az adóstárs nem teljesíti a tulajdonra vonatkozó szabályokat, nem adható 10% önerő mellett a kölcsön.

Nem csak a vételár számít

Sokan gondolják, hogy a 10% önerőt a vételár alapján kell számolni, valójában azonban az értékbecslő által megállapított forgalmi érték az irányadó. Ez akár kellemetlen meglepetést is okozhat: ha például a vételár 50 millió forint, de a forgalmi értéket csak 45 millióra állapítják meg, akkor a 90%-os hitelfedezet maximum 40,5 millió forint lehet. Így az önerő a gyakorlatban magasabb lesz, mint a vételár 10%-a.

Az MNB rendelet lehetőséget teremt a 10% önerő melletti hitelfelvételre, de nem garantálja azt. A bankok saját kockázatkezelési szabályaik alapján dönthetnek, így előfordulhat, hogy valakit hiába jogosítanak a feltételek, a pénzintézet mégsem ad kölcsönt minimális önerő mellett.

A szeptemberi változások valódi könnyítést jelentenek, főleg az idősebb első lakásvásárlók számára. Ugyanakkor a 10% önerő nem mindenkinek jár automatikusan, és az Otthon Start igénylésekor további feltételeknek is meg kell felelni. Éppen ezért érdemes alaposan utánanézni a részleteknek, mielőtt valaki belevág az ingatlanvásárlásba.

Jelentkezz konzultációra, és szakértőink segítenek a legjobb választásban!