Új személyi kölcsönök fele hitelkiváltásra megy – megéri váltani?

2025-ben a személyi hitelek közel felét meglévő kölcsön kiváltására vették fel a magyarok. A cél egyszerű: alacsonyabb kamat, kisebb törlesztő, több megtakarítás. De valóban megéri lecserélni a régi hitelt egy újra? Megnéztük, mit nyerhet vele az adós.

Egyre többen élnek a hitelkiváltás lehetőségével Magyarországon. Az MNB adatai szerint 2025 első felében a kihelyezett személyi hitelek csaknem felét (224 milliárd forintot) régi kölcsönök lecserélésére használták fel az adósok. Ez jelentős ugrás a 2024-es 132 milliárd forinthoz képest.

Miért választják egyre többen a hitelkiváltást?

A hitelkiváltás során az adós egy új kölcsönt vesz fel, hogy abból visszafizesse meglévő – gyakran magas kamatozású – hiteleit. A lépés célja, hogy csökkenjen a havi törlesztőrészlet, alacsonyabb legyen az összes visszafizetendő összeg, átláthatóbb legyen a hitelstruktúra (több kölcsön összevonása esetén), vagy változó kamatozású hitel helyett biztonságosabb, fix kamatozásúra váltson az adós.

Bár a legtöbb személyi hitel már eleve fix kamatozású, a kamatszintek alakulása miatt a korábban felvett kölcsönök sokszor drágábbak, mint a most elérhető ajánlatok.

Hogyan változtak a kamatok?

A 2022-es inflációs időszakban a személyi hitelek kamatai jelentősen megemelkedtek. 2023 végén az elérhető legkedvezőbb ajánlatok átlagos THM értéke 14,5% körül mozgott. 2025 végére azonban már 10,62% körül is találni hasonló feltételekkel hitelt. Ez megnyitotta az utat a kiváltás előtt.

Fontos tudni: a már felvett hitelek kamata nem változik automatikusan – az marad az eredeti szinten. Ha a jelenlegi kamatszint kedvezőbb, akkor csak kiváltással lehet csökkenteni a hitel költségét.

Egy 3 millió forintos, 7 évre felvett hitel 2023-ban 13,39%-os kamattal havi 55 132 Ft törlesztőrészlettel indult. 2025 végére ebből 2,4 millió Ft tartozás maradt. Ha az adós most lecseréli egy 9,89%-os kamatozású új hitelre, akkor a havi részlete 50 961 Ft-ra csökken. Ez havonta több mint 4 ezer forint megtakarítás, 5 év alatt pedig kb. 250 ezer forint – még az előtörlesztési díjat is beleszámítva.

Ez azt jelenti, hogy a teljes visszafizetendő összeg közel 5%-kal csökkenhet egy jól időzített kiváltással.

A kiváltás másik módja, ha valaki megtartja a jelenlegi havi törlesztőrészletét, de emellett plusz összeget is igényel. A fenti példában ez kb. 200 ezer forint szabadon elkölthető pénzt jelentene, miközben a havi fizetnivaló nem nőne. Ez a „nyereség” kvázi az olcsóbb kamatban rejlik.

Persze nem minden régi hitelt éri meg lecserélni. A döntéshez érdemes alaposan átnézni a jelenlegi hitel feltételeit és összehasonlítani a piaci ajánlatokkal.

A hitelkiváltás nem minden esetben jó megoldás, de a jelenlegi kamatkörnyezetben sok adós spórolhat vele. Akár alacsonyabb törlesztőre, akár plusz pénzre van szükség, érdemes utánaszámolni – mert egy jól időzített döntéssel százezreket nyerhetsz.

Nem tudod, megéri-e lecserélni a jelenlegi hiteled? Jelentkezz konzultációra, és segítünk átnézni a lehetőségeidet!