Szűkül a mozgástér: ennyivel csökkenhet a hitelkereted januártól

Jövő januártól változnak a JTM szabályok, ami sokak számára szűkítheti a felvehető hitel összegét. Különösen azok járhatnak rosszabbul, akik 600-800 ezer forint közötti jövedelemmel terveznek lakáshitelt. Mutatjuk, mit jelent ez a gyakorlatban, és miért fontos sietni, ha még az idei feltételekkel szeretnél kölcsönt igényelni.

Januártól szigorodnak a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) szabályok, ami azt jelenti, hogy bizonyos jövedelmi sávban csökken a fizetésből hiteltörlesztésre fordítható arány. Ha lakáshitelt tervezel, és havi nettó jövedelmed 600–800 ezer forint között van, érdemes minél hamarabb lépni, mert könnyen lehet, hogy néhány héten belül már kevesebb hitelt kaphatsz.

A JTM szabály lényege, hogy a bankok nem engedhetik meg, hogy a jövedelmed túlságosan nagy részét elvigye a törlesztés. A szabály pontos mértéke függ a jövedelem összegétől, a választott hiteltípustól és attól is, hogy mennyi ideig fix a kamat. Minél hosszabb a kamatrögzítés, annál magasabb arányt engedélyez a szabályozás.

A változás lényege, hogy az eddigi 600 ezer forintos határ januártól 800 ezer forintra nő. Ez azt jelenti, hogy ha most havi nettó 700 ezret keresel, még a kedvezőbb, magasabb JTM-határ vonatkozik rád. De januártól már csak a szigorúbb, alacsonyabb terhelhetőség lesz érvényes. És a döntés szempontjából nem a hiteligénylés dátuma számít, hanem az, hogy mikor születik meg a hitelbírálat eredménye. Márpedig a jelenlegi ügyfélforgalom mellett a bírálati idő könnyen elérheti a 6–8 hetet is.

Vegyünk egy példát. Ha most havi nettó 700 ezer forintot keresel, akkor a jelenlegi szabályok szerint ennek 60%-át, azaz 420 ezer forintot fordíthatsz törlesztésre. Ez egy 25 éves futamidejű, 6,5%-os kamatozású lakáshitelnél nagyjából 62,2 millió forintos kölcsönt jelent. Januártól viszont már csak a jövedelmed felét, azaz 350 ezer forintot számolhatnak be, ami már csak 51,8 millió forintos hitelösszegre lehet elegendő.

A különbség több mint 10 millió forint – ezt veszítheted el pusztán a határidő miatt. Az idei évben a Bankmonitor adatai szerint a lakáshitelt keresők közel 18%-a esik ebbe a 600–800 ezres sávba, vagyis a szigorítás sokakat érinthet.

Ráadásul a bankok nem kötelesek a maximális JTM-határt alkalmazni: akár egyedi megítélés alapján szigorúbb belső korlátokat is bevezethetnek. Érdemes tehát nemcsak gyorsan, hanem körültekintően eljárni, és előre gondolkodni.

Az sem mindegy, mennyire vagy felkészült a hiteligénylésre. A dokumentumokat érdemes előre összekészíteni, és nem árt tisztában lenni azzal sem, hogy a bankok minden meglévő tartozást figyelembe vesznek – akkor is, ha egy forintot sem használtál fel például egy folyószámlahitel-keretből.

A közelgő szabályváltozások fényében különösen indokolt lehet a gyors és szakmailag megalapozott döntéshozatal.

Szeretnéd felmérni, hogy milyen feltételekkel és mekkora hitelösszegre számíthatsz? Jelentkezz konzultációra, így időben felkészülhetsz a szükséges dokumentumokkal, és nem maradsz le a jelenlegi, kedvezőbb feltételekről.