Ezeken múlik, hogy mennyi személyi kölcsönt kaphatsz a bankoktól
Hiteligénylés előtt az egyik legfontosabb kérdés, hogy vajon mekkora összeget kaphatunk a banktól. A válasz számos tényezőtől függ, többek között a jövedelmünktől, a meglévő hiteleinktől, a választott futamidőtől és a banki feltételektől. Érdemes alaposan átgondolni ezeket a szempontokat, hiszen egy jól megválasztott hitel nemcsak az elérhető összeget növelheti, hanem a visszafizetendő teljes költséget is csökkentheti.
morasz.marton
Hitelképes vagy?
Mielőtt bármekkora hitelösszegben gondolkodnánk, először is azt kell ellenőriznünk, hogy egyáltalán hitelképesek vagyunk-e. A bankok alapvető elvárásai:
• Minimális jövedelem: A legtöbb bank legalább a mindenkori minimálbért elvárja. Ez 2025-ben 193 400 forint, így ennek megléte az első feltétel.
• Munkaviszony: Legalább 3 hónapja kell az aktuális munkahelyen dolgozni, és nem állhatunk próba- vagy felmondási idő alatt.
• KHR-adatbázis: Nem szerepelhetünk negatív státusszal a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR), amelyben a korábbi hiteltartozásokat tartják nyilván.
Mennyi hitelt kaphatsz a jövedelmed alapján?
A bankok a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabály alapján határozzák meg, hogy a jövedelmünk hány százalékát fordíthatjuk hiteltörlesztésre.
• 600 ezer forint alatti nettó jövedelem esetén: legfeljebb 50%-ot lehet hiteltörlesztésre fordítani.
• 600 ezer forint feletti nettó jövedelemnél: a felső határ 60%.
A jelenlegi kamatszintek mellett 450–600 ezer forint nettó jövedelem esetén akár 12 millió forint személyi kölcsönt is fel lehet venni 7 éves futamidőre.
Van-e már meglévő hiteled?
A JTM számításakor a bank figyelembe veszi a meglévő hiteleinket és hitelkereteinket is:
• A már meglévő hiteltartozások törlesztőrészleteit levonják a maximálisan vállalható törlesztőből.
• A hitelkeretek esetében az igényelt összeg 5%-át törlesztőrészletként figyelembe veszik, még akkor is, ha abból egy fillért sem használtunk fel.
Melyik bankot választod?
A személyi kölcsönök felső határa bankonként eltérő:
• Egyes pénzintézetek 10 millió forintig nyújtanak személyi kölcsönt.
• Más bankoknál 12 millió, sőt akár 15 millió forint is lehet a maximálisan elérhető összeg.
Nagyobb hiteligény esetén tehát érdemes olyan bankot keresni, amely magasabb hitelösszeget is biztosít.
Hogyan befolyásolja a futamidő a hitel összegét?
Minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabb a havi törlesztőrészlet, így nagyobb hitelösszeg is igényelhető ugyanazzal a jövedelemmel. Fontos azonban észben tartani, hogy a hosszabb futamidővel a teljes visszafizetendő összeg is magasabb lesz.
A személyi kölcsönöknél a maximális futamidő 10 év, de nem minden bank kínál ilyen hosszú lejáratot.
Az alacsonyabb kamat nagyobb hitelösszeget jelenthet
A bankok eltérő kamatozással kínálják a hiteleiket, még ugyanannak az ügyfélnek is. A kamatszint pedig közvetlenül meghatározza, hogy mekkora havi törlesztőrészlet vállalható, így végső soron azt is, hogy mekkora hitelt lehet felvenni.
Példa:
• 12 millió forintos hitel, 8 éves futamidő, 700 ezer forintos nettó jövedelemmel
• UniCredit Bank Fix Kamat személyi kölcsön: 182 909 Ft havi törlesztő
• Legdrágább ajánlat: 187 145 Ft havi törlesztő
A különbség ugyan havi szinten néhány ezer forint, de a futamidő végére 500 ezer forint feletti eltérést jelenthet a teljes visszafizetésben.
Fontos, hogy sok bank kedvezményes kamatot kínál, ha a jövedelem a banknál vezetett számlára érkezik. Ez azt jelenti, hogy ha a jövedelemérkeztetés elmarad, a kamat emelkedhet.
Összegzés
A személyi kölcsön felvehető összegét számos tényező befolyásolja:
• Hitelképesség: megfelelő jövedelem, stabil munkaviszony, negatív KHR-lista kizárása.
• Jövedelem nagysága: magasabb jövedelem esetén magasabb hitelösszeg is elérhető.
• Meglévő hitelek: a törlesztőrészletek és a hitelkeretek korlátozhatják az új kölcsön összegét.
• Bankválasztás: egyes pénzintézetek magasabb maximális hitelösszeget kínálnak, mint mások.
• Futamidő: hosszabb futamidő alacsonyabb havi törlesztőt, de magasabb teljes visszafizetést eredményez.
• Kamat és költségek: egy olcsóbb hitelből nagyobb összeg vehető fel ugyanazzal a jövedelemmel.
Hiteligénylés előtt érdemes alaposan összehasonlítani a bankok ajánlatait, hogy a legjobb konstrukciót válasszuk. A megfelelő döntéssel nemcsak magasabb hitelösszeg érhető el, hanem akár több százezer forintot is meg lehet spórolni a teljes visszafizetés során.
Ha szeretnéd megtudni, milyen tényezők befolyásolják a bankoktól igényelhető személyi kölcsön összegét, és személyre szabott tanácsot kérnél a hitelfelvételhez, vedd fel velünk a kapcsolatot egy konzultációra.
