Milyen hatással lehet a lakáspiacra az új 3%-os hitel?

2025. július 2-án jelentette be a kormány az Otthon Start Programot, amely fix 3%-os kamatozású lakáshitelt kínál az első lakásukat megvásárolni szándékozóknak. A bejelentés gyorsan közbeszéd tárgyává vált – nem véletlenül. A piaci kamatoknál jóval alacsonyabb kamatszint jelentős anyagi előnyt kínál, miközben a feltételek is jóval rugalmasabbak, mint a korábbi támogatott konstrukciók esetén. A kérdés az: vajon mit nyernek ezzel az érintettek, és hogyan alakítja át mindez a lakáspiacot?

Mennyit nyerhetnek az igénylők?

A pénzügyi előny egyértelmű. A jelenlegi piaci kamatszint – körülbelül 6,5% – mellett egy 20 millió forintos, 20 évre felvett lakáshitel havi törlesztése nagyjából 149 000 forint. Ezzel szemben a 3%-os támogatott hitel esetében ez az összeg csupán 110 900 forint körül alakul.

Ez havonta 38 000 forint megtakarítást, összességében pedig több mint 9 millió forint előnyt jelent a teljes futamidő alatt.

Több hitel, nagyobb vételár – hogyan befolyásolja mindez a keresletet?

A kedvezőbb törlesztőrészletek nemcsak megtakarítást jelentenek, hanem vásárlóerőt is növelnek. Ugyanazzal a havi törlesztéssel – például a korábbi 149 ezer forinttal – már nem 20, hanem akár 26,8 millió forint hitelt is lehet vállalni.

Ez 6,8 millió forintos többletet jelent, amellyel az első lakásukat keresők nagyobb, jobb állapotú vagy kedvezőbb elhelyezkedésű ingatlant is megengedhetnek maguknak. A hatás egyértelmű: nő a kereslet, és vele együtt az árak is könnyen emelkedésnek indulhatnak.

A piac reakciója: mit mutatnak az előjelek?

A lakáspiacon már most is érzékelhető volt az élénkülés – 2024-ben közel 27%-kal nőtt a lakáspiaci tranzakciók száma az előző évhez képest. Ha a kedvező hitelkörnyezet még szélesebb kör számára válik elérhetővé, akkor a vásárlók száma várhatóan tovább emelkedik.

De ez a pozitívum egyben kockázat is: az emelkedő kereslet gyorsan felfelé hajthatja az árakat, főleg azokban a régiókban, ahol korlátozott az elérhető kínálat – például Budapest belső kerületeiben.

Mit tudunk most az Otthon Start Program részleteiről?

A 2025. július 2-án bejelentett Otthon Start Program célja, hogy megkönnyítse az első lakásukat vásárlók dolgát. A konstrukció kedvező, fix 3%-os kamattal kínál jelzáloghitelt, akár 50 millió forint összeghatárig. A bejelentést követő napon, július 3-án a kormányinfón Gulyás Gergely további részleteket árult el a program feltételeiről:

A hitel főbb paraméterei:

• Fix kamatozás: 3%, a teljes futamidőre garantált
• Maximális hitelösszeg: 50 millió forint
• Maximális futamidő: 25 év
• Minimum önerő: 10%
• Felhasználás: kizárólag első lakás vásárlására

Jogosultsági feltételek:

• Nem szükséges gyermekvállalás, így a program szélesebb kör számára is nyitott, mint a CSOK Plusz vagy a Babaváró
• Az igénylő nem rendelkezhet 50%-ot elérő tulajdoni hányaddal más lakóingatlanban
• Legalább 2 év TB jogviszony szükséges a hiteligényléshez
• Nincs életkori korlát – fiatalok és idősebbek is élhetnek vele
• Bármely településen vásárolható vele ingatlan, nem csak preferált térségekben

Ingatlan oldali korlátok:

• Maximális vételár: 100 millió forint
• Maximális négyzetméterár: 1,5 millió Ft/nm
  Ez alapján például egy legfeljebb 66-67 négyzetméteres lakás finanszírozható teljes egészében a támogatott hitelből a megengedett felső határon.

Fontos, hogy energetikai elvárás nincs – a támogatás használt, akár kevésbé korszerű lakásra is igényelhető.

Kombinálhatóság más támogatásokkal:

Ez azt jelenti, hogy akár 90 millió forint összértékű támogatott hitel is elérhető lehet – természetesen a minimális önerő és a lakásár-korlátok figyelembevételével.

A kormány tervei szerint az Otthon Start Program összekapcsolható más támogatásokkal, például a CSOK Plusszal.

Ez a kedvező kamatozású, mégis jól szabályozott hitellehetőség jelentős könnyebbséget jelenthet azoknak, akik első otthonuk megvásárlását tervezik. A meghatározott korlátok – például a négyzetméterár-plafon – segíthetnek abban is, hogy a lakásárak ne szabaduljanak el a támogatás hatására. Ugyanakkor a végleges feltételek ismeretében érdemes lesz szakértő segítségét kérni annak érdekében, hogy az érintettek a számukra legelőnyösebb megoldást választhassák a rendelkezésre álló támogatások közül.