Hogyan gondoskodj a nyugdíjas éveidről? – Így válassz tudatosan megtakarítást
A nyugdíjas éveink sokáig távolinak tűnhetnek, mégis eljön az idő, amikor a jelenlegi jövedelmünk helyett már csak a nyugdíjunkból kell megélnünk. De vajon mire lesz ez elég? És hogyan tudunk időben felkészülni? Cikkünkben három, államilag támogatott nyugdíjcélú megtakarítási formát mutatunk be közérthetően, hogy könnyebben dönthess a jövődről – és már ma elkezdhesd az öngondoskodást. Bár…
Proactive Business Zrt.

A nyugdíjas éveink sokáig távolinak tűnhetnek, mégis eljön az idő, amikor a jelenlegi jövedelmünk helyett már csak a nyugdíjunkból kell megélnünk. De vajon mire lesz ez elég? És hogyan tudunk időben felkészülni? Cikkünkben három, államilag támogatott nyugdíjcélú megtakarítási formát mutatunk be közérthetően, hogy könnyebben dönthess a jövődről – és már ma elkezdhesd az öngondoskodást.
Bár sokan halogatják, a nyugdíjra való felkészülést sosem lehet elég korán elkezdeni. Az állami nyugdíjrendszer ugyanis hosszú távon egyre nagyobb kihívásokkal küzd. A lakosság elöregedése és a születések számának csökkenése miatt valószínű, hogy a jövőben kevesebb pénz jut majd egy-egy nyugdíjas ellátására. Ezért az állam arra ösztönöz, hogy saját megtakarítással is készülj az időskorra – és ezt jelentős adókedvezményekkel támogatja.
Három, államilag elismert nyugdíjcélú megtakarítás létezik: Nyugdíjbiztosítás
Önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP)
Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)
Ezekhez az állam 20% személyi jövedelemadó (SZJA) jóváírást ad, amely közvetlenül a megtakarítási számlára kerül. Ezek az összegek a kamatos kamat hatásával együtt évtizedek alatt komoly tőkenövekedést eredményezhetnek.
Mekkora az adókedvezmény jár a különböző nyugdíj célú megtakarításokra?
A három forma adókedvezménye évi több tízezer forintra rúghat:
NYESZ: max. 100 000 Ft/év
Nyugdíjbiztosítás: max. 130 000 Ft/év
Önkéntes nyugdíjpénztár: max. 150 000 Ft/év
Ha több megtakarítási formát is használsz, akár 280 000 Ft/év adóvisszatérítést is kaphatsz! Ehhez 1,4 millió Ft befizetés szükséges évente – de már kisebb összegekkel is sokat számítasz a jövődnek.
Fontos: csak akkor jár az adójóváírás, ha van visszaigényelhető SZJA-d, és ezt feltünteted az adóbevallásban!
Melyik nyugdíjmegtakarítás illik hozzád?
1. Nyugdíjbiztosítás – Ha kiszámíthatóságra és védelemre vágysz
Ez egy különleges életbiztosítás, amely a nyugdíjcélú öngondoskodást szolgálja. Két formában elérhető:
- Hagyományos (fix kamatozású): Biztonságos, mert a biztosító garantálja a kamatot – de kisebb hozamot kínál.
- Befektetési egységekhez kötött (unit-linked): Rugalmasabb, te választhatod meg a befektetési alapokat, viszont a hozam és a kockázat is a tiéd.
Külön előnye: a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatárt rögzíti, így ha a jövőben emelik a korhatárt, az téged nem érint!
A havi minimum díj általában 10 000–12 000 Ft, de már 5 000 Ft-tól is elindítható. Később módosítható, akár szüneteltethető is. Rendszeres befizetés mellett időnként nagyobb összegeket is elhelyezhetsz a számládon (pl. bónusz, örökség).
Mikor férhetsz hozzá a pénzedhez?
- Nyugdíjkorhatár betöltésekor
- Súlyos rokkantság esetén
- Haláleset után a kedvezményezett
Hozamadózás:
- 0–5 év: 15% kamatadó + 13% szocho
- 6–9 év: 7,5% kamatadó + 6,5% szocho
- évtől: 0% adózás
Fontos: ha idő előtt kiveszed a pénzed, vissza kell fizetned az adókedvezményt + 20%-kal növelten.
2. Önkéntes nyugdíjpénztár – A klasszikus, költséghatékony megoldás
Ez a legrégebbi nyugdíj célú megtakarítási forma, amely akár munkáltatói hozzájárulással is bővíthető. Alacsony költségek és egyszerű működés jellemzi – ideális azoknak, akik nem szeretnének napi szinten befektetésekkel foglalkozni.
- Stabil működés
- Egyszerű kezelhetőség
- Választható portfóliók (alacsony-közepes-magas kockázat)
Havi pár ezer forinttól elindítható, és teljes mértékben te szabod meg, mennyit teszel félre.
3.
NYESZ – Haladóknak, akik aktívan kezelik a pénzüket
A nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) azoknak való, akik jól értenek a befektetésekhez, és maguk szeretnék irányítani a portfóliójukat.
- Te döntesz, milyen értékpapírt veszel
- Banki szolgáltatón keresztül működik
- Nincs kötelező befizetés, rugalmas konstrukció
Fontos: csak nyugdíjba vonuláskor vehető fel adómentesen – ha előbb kiveszed, bukod az adókedvezményt.
Típus | Adókedvezmény | Kockázat | Aktív kezelés | Védelmi funkció |
---|---|---|---|---|
Nyugdíjbiztosítás | 20%, max. 130 000 Ft | Közepes–magas | Közepes | |
Önkéntes nyugdíjpénztár | 20%, max. 150 000 Ft | Alacsony–közepes | Alacsony | |
NYESZ | 20%, max. 100 000 Ft | Magas | Magas |
A nyugdíjas éveink biztonsága nem a szerencsén múlik, hanem azon, hogy időben teszünk-e érte. Bármelyik megtakarítási formát is választod, már azzal is óriási lépést teszel előre, ha elindulsz az öngondoskodás útján. Ne feledd: minél korábban kezdesz, annál több időd van a pénzednek gyarapodni.
Ha még nem tudod, melyik forma illik hozzád leginkább, kérj segítséget egy független pénzügyi tanácsadótól – a jövőd megérdemli a figyelmet.