Hitelkiváltás lépésről lépésre: így cserélheted le kedvezőbbre a hiteledet

Ha korábban magasabb kamat mellett vettél fel hitelt, érdemes időnként megnézni, hogy elérhető-e kedvezőbb konstrukció. A hitelkiváltással csökkenthető a kamat vagy a havi törlesztőrészlet, fixálható a kamat, de akár a futamidő is rövidíthető. Arra is van lehetőség, hogy több meglévő tartozást egyetlen hitelbe vonj össze.

Hogyan működik a hitelkiváltás?

A folyamat hasonló egy új hitel felvételéhez. Elsőként érdemes előminősítést kérni, hogy kiderüljön, egyáltalán van-e értelme elindítani a teljes ügyintézést.

Ha igen, következik a bank kiválasztása és az ingatlan értékbecslése. Ezután a bank megvizsgálja a jövedelmet és elvégzi a teljes hitelbírálatot. Sikeres bírálat után a két bank egymással elszámol, az új hitel folyósítását követően pedig már az új banknak kell fizetni a törlesztőrészletet. A teljes folyamat általában 1, illetve 1,5 hónap alatt lezajlik. A kiváltásnál a fennálló tőketartozással kell számolni, a kamatok nélkül.

Mikor lehet jó döntés a hitelkiváltás?

A hitelkiváltás akkor lehet előnyös, ha kedvezőbb kamatot tudsz elérni, vagy szeretnéd mérsékelni a havi törlesztést. Akkor is szóba jöhet, ha kiszámíthatóbb, fix kamatozású hitelre váltanál.

Több hitel egyetlen kölcsönbe is összevonható, így egyetlen havi törlesztőrészlet marad. Az is cél lehet, hogy a jelenlegi törlesztőrészlet megtartása mellett rövidebb futamidőt válassz. Ezzel gyorsabban csökken a tőketartozás, és a teljes visszafizetendő összeg is mérséklődhet.

Nem automatikus az új hitel

Attól, hogy a jelenlegi bankod korábban hitelképesnek minősített, az új bank még nem köteles hitelt adni. Az új pénzintézet a saját, aktuálisan érvényes jövedelemvizsgálati szabályai szerint bírálja el a kérelmet. Az ingatlannak emellett továbbra is forgalomképesnek kell lennie, és meg kell felelnie a választott hitel feltételeinek.

Milyen hiteleket lehet kiváltani?

A hitelkiváltás nem korlátozódik egyetlen hiteltípusra. Bármilyen hitel lecserélhető a futamidő alatt, ha az új konstrukció kedvezőbb. Egy korábban már hitelkiváltásra felvett kölcsön is kiváltható később, ha található annál jobb ajánlat.

Különböző hiteltípusok is összevonhatók. Így például egy jelzálogalapú és egy fedezetlen, szabad felhasználású hitel is egyetlen kedvezőbb kamatozású kölcsönbe kerülhet.

Milyen költségekkel kell számolni?

A hitelkiváltás költségei alapvetően hasonlóak más jelzáloghitelek költségeihez. A bankok itt is kínálhatnak kedvezményeket, például visszatéríthetik az értékbecslés díját, hozzájárulhatnak a közjegyzői költséghez, vagy elengedhetik a szerződéskötési és folyósítási díjat.

Emellett felmerülhet az előtörlesztési díj, illetve a fennálló tőketartozásról szóló igazolás kiadásának díja is. A pontos költségek bankonként és hiteltípusonként eltérhetnek, ezért érdemes előre tájékozódni.

Milyen dokumentumokra lesz szükség?

A hitelkiváltáshoz többek között az alábbi dokumentumokra lehet szükség:

• személyes okmányok,
• jövedelmet igazoló dokumentumok, például munkáltatói igazolás, NAV jövedelemigazolás vagy SZJA-bevallás,
• a jelenlegi banktól kapott igazolás a fennálló tőketartozásról,
• az előző három havi bankszámlakivonat,
• jelzálogalapú hitelnél az ingatlan energetikai tanúsítványa,
• 30 napnál nem régebbi tulajdoni lap és térképmásolat,
• a meglévő hitel tartozását és fizetési múltját igazoló dokumentum.

Érdemes előminősítéssel kezdeni

A hitelkiváltás előtt célszerű kiszámolni, hogy az új konstrukcióval elérhető megtakarítás meghaladja-e a váltással járó költségeket. Egy személyre szabott, díjmentes előminősítés már a hitelkérelem benyújtása előtt segíthet felmérni a lehetőségeket és a várható megtakarítást.

Nem tudod, hogy a te hiteledet megérné-e kiváltani? Kérj személyre szabott konzultációt, és szakértő segítségével nézd meg, milyen lehetőségeid vannak.