5%-os THM-mel lakáshitel? Az Erste Bank bejelentése után érdemes kétszer is átgondolni
Az Erste Bank bejelentette, hogy április 1-jétől elérhető lesz az 5%-os THM-plafonos lakáshitel. A konstrukció elsőre rendkívül kedvezőnek tűnik, azonban a részletek megismerése után már nem biztos, hogy annyira vonzó ajánlatról van szó. Milyen feltételekkel vehető igénybe ez a hitel, és miért lehet kockázatos hosszú távon? Nézzük a részleteket!
morasz.marton
5 év kedvezményes kamat – de mi történik utána?
A bank közleménye szerint az 5%-os THM kizárólag az első 5 évre vonatkozik, utána a hitel piaci alapúvá válik és a jegybanki szabályok szerint újraárazódik. Ez azt jelenti, hogy:
- Az első 5 évben rendkívül kedvező törlesztőrészlet várható,
- A 6. évtől viszont a kamat jelentősen megemelkedhet, ami megnöveli a törlesztőrészletet is.
Az Erste Bank 5 éves kamatperiódus mellett vezeti be ezt a hitelt, ami azt jelenti, hogy a kamat minden 5 évben változhat az aktuális piaci viszonyoknak megfelelően. Mivel a kedvezményes kamat az első 5 évre vonatkozik, az 5. év után az ügyfél egy jelentősen drágább hitelt kaphat a nyakába.
Példa: Mennyibe kerülhet valójában ez a hitel?
Tegyük fel, hogy valaki 30 millió forint lakáshitelt vesz fel 20 éves futamidővel. Az igénylő igazolt havi nettó jövedelme 800 ezer forint.
- 10 évig fix kamatozású piaci hitel esetén (5,99% kamat):
- Induló törlesztőrészlet: 214 756 Ft
- Teljes visszafizetés: 51 541 507 Ft
- 5%-os THM-plafonos hitel esetén (első 5 évben kedvezményes kamattal, utána 6,69%-os piaci szintre emelkedve):
- Az első 5 évben törlesztőrészlet: 197 987 Ft
- Az 5. évtől a törlesztőrészlet megugrik: 220 718 Ft
- Teljes visszafizetés: 51 608 441 Ft
Bár az első 5 évben valóban kedvezőbb a törlesztő, a kamatemelkedés után a teljes visszafizetendő összeg akár magasabb is lehet, mint egy normál piaci hitelnél.
Kiknek éri meg igazán?
Ez a konstrukció azoknak lehet előnyös, akik:
- Rövid futamidőre (5 év körül) veszik fel a hitelt, így a kedvezményes kamat végéig vissza tudják fizetni.
- Előtörlesztésben gondolkodnak, és az 5. év után egy nagyobb összeg befizetésével csökkentik a tartozásukat.
- Magas jövedelemmel rendelkeznek, így az 5 év után megnövekedett törlesztőrészletet is könnyedén tudják fizetni.
Ha valaki hosszú távon tervez ezzel a hitellel, akkor komoly pénzügyi kockázatot vállal, mivel a kamat az 5. év után jelentősen megemelkedhet, és senki sem tudja biztosan, milyen kamatkörnyezet lesz akkor.
Nem mindenki lesz jogosult az 5%-os hitelre
Az eddig ismert feltételek alapján az önkéntes kamatplafonos hitelt csak egy szűk réteg veheti fel. Az igénylőknek meg kell felelniük az alábbi feltételeknek:
- 35 év alattiak legyenek.
- Első lakásukat vásárolják.
- Csak zöld, energiahatékony ingatlanokra (A+ vagy jobb besorolású) használható fel.
- Az ingatlan alapterülete maximum 60 m² lehet.
- A négyzetméterár nem haladhatja meg az 1 200 000 Ft-ot.
Ezekkel a feltételekkel viszont nagyon kevés ember lesz jogosult a hitelre, hiszen ennyire alacsony négyzetméterár mellett szinte alig találni megfelelő ingatlant a piacon.
Mekkora jövedelem kell hozzá?
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) szigorú szabályai szerint a törlesztőrészlet nem haladhatja meg a jövedelem egy bizonyos százalékát. Ezért az ilyen hitelhez jelentősen magasabb igazolt jövedelem szükséges, mint egy normál lakáshitelhez:
- 10 évig fix kamatozású hitel esetén (214 756 Ft törlesztővel) legalább 430 ezer forint nettó jövedelemszükséges.
- 5%-os kamatplafonos hitel esetén (197 987 Ft induló törlesztővel, de 5 év után 220 718 Ft-ra emelkedve) 566 ezer forintos nettó fizetés kell.
- MNB előírás szerint a bankok a várható magasabb törlesztővel számolnak, így a 631 ezer forintos nettó jövedelem lehet az elvárt minimum!
Ez azt jelenti, hogy hiába alacsonyabb az induló kamat, az igénylőknek sokkal magasabb jövedelmet kell igazolniuk, mint egy normál piaci hitelnél.
Összegzés: Megéri az 5%-os THM-plafonos hitel?
Az Erste Bank által bejelentett 5%-os THM-mel induló lakáshitel csak az első 5 évben kedvező, utána viszont jelentősen drágulhat, ami hosszú távon akár drágábbá is teheti, mint egy piaci hitelt.
Azoknak érdemes kihasználni, akik: 
Rövid futamidőben gondolkodnak. Előtörlesztésre készülnek. Megfelelnek a szigorú jogosultsági feltételeknek.
Ha hosszú távon keresel biztonságos megoldást, akkor érdemes lehet inkább egy 10 évig fix kamatozású piaci hitelt választani, ahol előre kiszámítható a teljes futamidő törlesztése.
Mielőtt döntenél, kérj egy ingyenes konzultációt, és segítünk megtalálni a számodra legjobb lakáshitel-konstrukciót!
