Magasabb jövedelem, nagyobb kockázat: hogyan válassz biztosítási összeget?

Az életbiztosítás összegének meghatározása nem ösztönös döntés kérdése. Aki magasabb jövedelemmel rendelkezik, annak különösen sok múlhat a helyes számon: a jövedelem kiesése esetén a keletkező anyagi hiány nem csupán kényelmetlenség, hanem komoly összeomláshoz is vezethet.

Mekkora jövedelem eshet ki valójában?

A legegyszerűbb közelítés: hány évig kellene a biztosításnak pótolni a kiesett jövedelmet. Egy 35 éves, havi 800 ezer forintos nettó jövedelemmel rendelkező személy esetén ez nominálisan közel 288 millió forintot jelent nyugdíjig. Egy 40 éves, havi 1 millió forintos jövedelemnél ez az összeg 300 millió forint körül alakul.

Természetesen senki nem köt akkora biztosítást, amely az összes jövőbeni jövedelmet lefedi. A cél a valós szükséglet meghatározása, amelyhez három különböző módszer áll rendelkezésre.

Módszerek a biztosítási összeg kiszámítására

A jövedelempótlási módszer a legelterjedtebb szemlélet: a biztosítási összegnek fedezni kell a hátramaradottak megélhetési szükségletét egy meghatározott ideig. A képlet egyszerű: az éves nettó jövedelmet meg kell szorozni egy szorzóval, amely általában 10 és 15 között mozog, attól függően, hány évre tervezzük a fedezetet. Havi 1 millió forintos nettó jövedelem esetén ez 12 éves szorzóval számolva 144 millió forintos biztosítási összeget jelent, amelyet érdemes inflációkövető módon megkötni.

A DIME-módszer konkrét tételekre bontja a szükségletet: az összes fennálló hitel, a jövőbeni jövedelem pótlása, a jelzáloghitel, valamint a gyermekek oktatásának várható költsége együttesen adják ki a szükséges biztosítási összeget. Egy példán keresztül: 15 millió forintos egyéb hitel, 120 millió forintos jövedelempótlás, 35 millió forintos jelzáloghitel és 10 millió forintos oktatási költség esetén az összesen szükséges biztosítási összeg közel 180 millió forint.

A szükségletszámítás a legalaposabb módszer, amelyet pénzügyi tanácsadók alkalmaznak. Ez részletesen végigszámolja a jövőbeni szükségleteket és a meglévő vagyont, majd a kettő különbsége adja a valós biztosítási szükségletet. A szükségletek oldalán szerepelnek az azonnali kiadások, a rövid és hosszú távú megélhetési igények, a hitelkötelezettségek és a gyermekek nevelési-oktatási költségei. Az eszközök oldalán a meglévő megtakarítások, befektetések, ingatlanvagyon, munkáltatói juttatások és az állami ellátások szerepelnek.

Mire számíthatsz az állami rendszertől?

A magasabb keresetűek esetén az állami ellátás arányaiban kevesebbet pótol, mint az átlagkeresetűeknél. A táppénz maximuma 2026-ban havi bruttó 650 ezer forint körül van, és ez adóköteles is. A rokkantsági ellátás legmagasabb értéke havi 220 ezer forint. Az özvegyi nyugdíj aktív életkorban csak korlátozott ideig jár, mértéke az elhunyt házastárs nyugdíjának 30-60 százaléka.

Aki havi 1-1,5 millió forintot keres, annak az állami rendszer jövedelempótlása csupán 20-30 százalék körüli. A fennmaradó 70-80 százalékot magánbiztosítással kell fedezni.

Betegség és rokkantság: az életbiztosítás nem elég

Az életbiztosítás csak elhalálozás esetén fizet. Tartós megbetegedés vagy rokkantság esetén az állami ellátásból csak korlátozott juttatásokra lehet számítani, ezért prémium jövedelemnél érdemes külön figyelmet fordítani a kritikus betegség biztosításra és a balesetbiztosításra is.

A kritikus betegség biztosítás stroke, szívinfarktus vagy daganatos megbetegedés esetén egyszeri tőkekifizetést nyújt, amely fedezi a kezelési költségeket és áthidalja a munkából való kiesés időszakát. Maradandó rokkantság esetén a tartós egészségkárosodás fedezet vagy a baleseti munkaképesség-csökkenés biztosítás tud segítséget nyújtani, mivel ezekre az életbiztosítás önmagában nem fizet.

Mire figyelj a döntés előtt?

Érdemes legalább a jövedelempótlási módszerrel megbecsülni a szükséges összeget, figyelembe venni a konkrét kötelezettségeket, és nem számolni az állami ellátás érdemleges pótlásával. Fontos, hogy a betegség és rokkantság kockázatára is legyen külön fedezet, és a biztosítási összeget rendszeresen felül kell vizsgálni, mivel a jövedelem, az élethelyzet és a kötelezettségek változásával a szükséges összeg is változik.

A megfelelő biztosítási összeg meghatározása nem egyszerű. Jelentkezz konzultációra, és segítünk megtalálni a számodra optimális megoldást!