CSOK, CSOK Plusz, Babaváró válás esetén – mi változhat, és mi marad?

Az új kormány, a TISZA Párt programja szerint válás esetén nem kellene visszafizetni a CSOK-ot és a CSOK Pluszhoz kapcsolódó kedvezményeket. Ez érdemi fordulatot jelentene a mai szabályokhoz képest, ahol a válás nemcsak érzelmi törést, hanem komoly pénzügyi következményeket is hozhat.

A CSOK és a CSOK Plusz komoly feltételekhez kötött konstrukciók. Ha ezek a feltételek nem teljesülnek, az állam visszakérheti a korábban biztosított előnyöket. A probléma nagyságrendjét jól mutatja az MNB 2025. májusi Pénzügyi Stabilitási Jelentése szerint mintegy 20 ezer CSOK-szerződésnél nem teljesült a gyermekvállalás, ami 137 milliárd forintnyi sérülékeny kitettséget jelent.

Mikor kell visszafizetni, és mikor nem?

Válás önmagában nem feltétlenül eredményez visszafizetési kötelezettséget – de könnyen kiválthatja azt. A főbb esetek a következők:

Mit jelent ez a gyakorlatban?

Egy 30 millió forintos, 3 százalékos kamatozású CSOK Plusz hitelnél, 20 éves futamidőn, 4 év után gyermekáldás nélkül bekövetkező válás esetén az első 4 évben az állam által a banknak kifizetett kamattámogatást egy összegben kell visszafizetni – ez közel 5,5 millió forint. A jegybanki alapkamat plusz 5 százalékos büntetőkamattal növelve ez 6,9 millió forintra rúg, amelyet 120 napon belül kell megfizetni. Ráadásul a hátralévő 16 évre a hitel piaci kamatozásúvá válik, ami a havi törlesztőt akár másfél-kétszeresére is emelheti.

Az új kormány programja a CSOK és CSOK Plusz esetében egyértelmű mentességet ígér, de a Babaváró hitel kimaradt ebből a felsorolásból. Ez azt jelenti, hogy ennél a konstrukciónál a jelenlegi, szigorú szabályok maradnának érvényben, pedig a Babaváró érintettjeinek száma is jelentős.

Az MNB adatai szerint csak a 2019 és 2021 között folyósított Babaváró hiteleknél mintegy 32 ezer házaspárnál nem született meg az első gyermek a kezdeti ötéves ciklus végére. A jegybank becslése szerint körülbelül 4 ezer család esetében jelenthet ez tényleges törlesztési gondot. A gyermekvállalási határidőt a kormány egységesen 2026. június 30-ig hosszabbította meg, de ez a türelmi idő alig több mint két hónap múlva lejár.

Ha a határidőig nem születik gyermek, a következmények súlyosak. Egy 2019-ben felvett 10 millió forintos Babaváró hitel esetén a büntetés összege akár 3,5 millió forintra is rúghat, a havi törlesztő pedig a korábbi 45 ezer forintról 92 ezer forintra emelkedhet.

A 2025-ös év ráadásul történelmi negatív demográfiai rekordot hozott. A születések száma 72 ezerre, a házasságkötéseké 46.600-ra csökkent, miközben a Babaváró indulásának évében, 2019-ben a születések száma még közel 93 ezer volt.

Forrás: KSH

A Babaváró sorsa rendszerszinten is kérdéses. A 2024 végén nyilvánosságra került Magyar Nemzeti Lakásstratégia 2035 tervezete szerint a konstrukció demográfiai céljait csak részben érte el, miközben komoly költségvetési terhet jelent. A stratégia célzottabb támogatások bevezetését vetíti előre, így nem kizárt, hogy a Babaváró később radikálisan átalakul vagy meg is szűnik.

Ha a CSOK és CSOK Plusz esetében valóban megszűnne a visszafizetési kötelezettség válás esetén, annak a közvetlen pénzügyi hasznon túl más előnyei is lennének. A pároknak nem kellene egy többmilliós állami teher árnyékában dönteniük a különválásról, egyszerűbbé válna a vagyonmegosztás, mérséklődne a pénzügyi és mentális nyomás, és nagyobb eséllyel maradhatna biztosított a gyermekek lakhatása.

Látni kell azonban, hogy sok esetben nem önmagában a válás eredményezi a büntetést, hanem az ezzel járó egyéb következmények, az ingatlan eladása, az elköltözés. Ezért a különböző élethelyzetek eltérő megoldást igényelnek

Amíg a CSOK és CSOK Plusz esetében van ígéret a könnyítésre, a Babaváró sorsa egyelőre kérdéses. A program esetleges átalakítása, amelyet szakértői háttéranyagok is szorgalmaznak tovább árnyalhatja a képet. A teljeskörű megoldás egyelőre várat magára.

Kérdésed van lakástámogatásokkal kapcsolatban? Jelentkezz konzultációra, és segítünk.