Ki, mire és hogyan kaphat 10 százalékos önerővel lakáshitelt a gyakorlatban?
2024-től jelentős könnyítést vezettek be a lakáshitelek piacán: bizonyos feltételek mellett az első lakást vásárlók már 10 százalék önerővel is igényelhetnek lakáshitelt. Ez hatalmas segítséget jelenthet azok számára, akik eddig a magasabb, minimum 20 százalékos önerő miatt nem tudtak lakáshitelhez jutni. Az alábbiakban részletesen bemutatjuk, kik és milyen feltételekkel élhetnek ezzel a lehetőséggel.
morasz.marton
Kik kaphatnak 10 százalékos önerővel lakáshitelt?
A jogszabály szerint 10 százalék önerővel azok juthatnak lakáshitelhez, akik:
- Nem töltötték be a 41. életévüket.
- Nem rendelkeznek más lakástulajdonnal vagy 50 százalékot elérő tulajdonrésszel, kivéve, ha az haszonélvezeti joggal terhelt.
- Első otthonukat vásárolják.
2025-től további könnyítés lép életbe: energiahatékony lakóingatlanok vásárlásakor vagy építésekor szintén elegendő lesz a 10 százalék önerő, minden további feltétel nélkül.
Milyen feltételekkel kaphatsz lakáshitelt?
Bár a jogszabály lehetőséget biztosít a 10 százalék önerővel történő hitelfelvételre, a bankok gyakran további feltételeket szabnak. Az alábbi tényezők jelentős szerepet játszanak az ügyintézés során:
1. Banki gyakorlat eltérései
Nem minden bank kínál ilyen konstrukciót, ezért érdemes előre tájékozódni, mely intézményeknél érhető el a 10 százalékos önerővel történő hitelfelvétel. A nagyobb bankok általában biztosítanak ilyen lehetőséget, különösen a CSOK Plusz vagy piaci lakáshitelek esetében.
2. Hitelcél és terméktípus
A hitel típusa is befolyásolja a jogosultságot. Például vannak bankok, ahol csak bizonyos támogatott vagy piaci hitelkonstrukciók esetén érhető el a 10 százalékos önerő. A gyermekvállalással kapcsolatos feltételek szintén befolyásolhatják a lehetőségeket.
3. Ingatlanfedezet feltételei
A célingatlannak sok esetben el kell bírnia a hitel teljes összegét. Vannak bankok, ahol csak bizonyos településeken vagy ingatlantípusok esetén érhető el a 90 százalékos hitelezhetőség, például Budapesten vagy nagyobb városokban.
4. Ingatlan becsült értéke
A bank a vételár helyett az ingatlan becsült forgalmi értékéből indul ki. Ha az ingatlan vételára magasabb, mint a becsült érték, a különbözetet önerőből kell fedezni.
5. Egyéb hitelek hatása
A meglévő hitelek csökkenthetik a felvehető lakáshitel összegét. Például egy személyi kölcsön vagy babaváró hitel jelentősen befolyásolhatja a bank által nyújtható összeget.
6. Jövedelem és JTM korlát
A bankok szigorúan ellenőrzik, hogy az igazolt jövedelem fedezi-e a törlesztőrészleteket. A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabályai szerint a nettó jövedelem legfeljebb 50–60 százaléka fordítható hiteltörlesztésre.
7. Kamatok és költségek
Mivel nagyobb hitelösszegre van szükség, a kamatkülönbségek is jelentősebb hatással vannak a havi törlesztőrészletekre. Érdemes összehasonlítani a banki ajánlatokat, és a legkedvezőbb kamatozású hitelt választani.
Példa: Hogyan alakul a törlesztőrészlet?
Egy 80 millió forintos ingatlan esetén, ha a hitel összege 72 millió forint (90 százalék), a havi törlesztőrészlet jelentősen eltérhet a kamatok függvényében:
- 6,39% kamat esetén: Havi törlesztő ~595 000 Ft.
- 8,09% kamat esetén: Havi törlesztő ~674 000 Ft.
Ez havonta 80 ezer forint, 20 év alatt pedig 20 millió forintos különbséget eredményezhet.
Összegzés
A 10 százalékos önerővel történő lakáshitel nagy segítség lehet azok számára, akik első otthonukat vásárolják, vagy energiahatékony ingatlant építenek. Ugyanakkor fontos figyelembe venni, hogy a bankok gyakorlata eltérő, és a jogszabályi megfelelés önmagában nem garantálja a hitel jóváhagyását. Az alapos tájékozódás és szakértői segítség kulcsfontosságú a legjobb feltételek eléréséhez.
