Minden pénzintézet előír egy minimális jövedelemhatárt, amelyet a hiteligényléshez a jövedelmednek el kell érnie. Ez az összeg általában a nettó minimálbér szintjén van.

Általánosságban elmondható, hogy munkanélküli státuszban, fix és hivatalosan igazolt jövedelem hiányában jelenleg nem lehetséges hitelt felvenni. Alkalmazottak esetében: Ahhoz, hogy személyi kölcsönt igényelhess, legalább 3-6 hónapja kell, hogy dolgozz a jelenlegi munkahelyeden, és a hiteligénylés időpontjában nem lehetsz próbaidőn. Ha határozott idejű munkaszerződésed van, a követelmények még szigorúbbak lehetnek és akár 0,5-1 év munkaviszonyt is kérhetnek, sőt akár szándéknyilatkozatot is a továbbfoglalkoztatottságról. Vállalkozók esetében: A bankok többnyire egy éves vállalkozói múltat és egy teljes lezárt üzleti évet is igényelnek.

A személyi kölcsön igényléséhez legalább nagykorúnak kell lenni, de vannak bankok, amelyek 21-24 év alattiaknak nem nyújtanak hitelt. A hitel lejártakor a korhatár általában 65-70 év között van, amely bankonként eltérhet. Bizonyos esetekben a bankok engedményeket adhatnak az életkori korlátozásokra, ha a hiteligénylő mellé egy minden feltételnek megfelelő társigénylőt vagy adóstársat vonnak be.

Ha a fizetésedet átutalással kapod akkor a személyi kölcsön igénylésénél a bank 2-3 havi bankszámlamúltat kérhet tőled.
Amennyiben valaki készpénzben kapja a fizetését, ez nem zárja ki a hitelképesség lehetőségét, de ebben az esetben a jövedelmét NAV által kiadott jövedelemigazolással kell igazolnia. A katás vállalkozóknak is szükségük van egy ilyen igazolásra, amely az előző évben kiszámlázott összeg 60%-át tartalmazza.

Fontos megjegyezni, hogy a banki kivonatok bizonyos tételei negatív megítélés alá eshetnek a bankok részéről. Például, ha kiderül, hogy valaki rendszeresen jelentős összegeket utal egy online szerencsejáték szolgáltatónak, a bankok ezt magas kockázatként értékelhetik, ami alapján elutasíthatják a hitelkérelmet.

A személyi kölcsön az alapvetően egy szabadfelhasználáú hitel, így ezt számos célra felveheted: lakásvásárlás, autóvásárlás, felújítás, adósságrendezés. A szabadfelhasználású hitel alapvetően nagy rugalmasságot biztosít, mivel a kölcsön felhasználása szabadon választható. Azonban több okból is érdemes lehet konkrét célt megjelölni a hitel felvételénél:

Jobb Kondíciók: Bizonyos pénzintézetek kedvezőbb kamatokat vagy alacsonyabb díjakat kínálnak, ha a kölcsön célja egyértelműen meghatározott. Például otthonfelújításra vagy autóvásárlásra célzott kölcsönök esetében gyakran kedvezőbbek a feltételek.
Könnyebb Jóváhagyás: Ha a hitel célja világos és jól indokolt, a bankok hajlamosabbak lehetnek jóváhagyni a kölcsönt, mivel a cél specifikálása csökkentheti a kockázatot a bank számára.
Adókedvezmények: Egyes célzott kölcsönök, mint például lakáshitel vagy energiatakarékos beruházások, adókedvezményeket is kínálhatnak, amelyek nem érhetők el szabadfelhasználású kölcsönnél.
Finanszírozási Hatékonyság: A céllal rendelkező kölcsönök segíthetnek abban, hogy az ügyfelek jobban átgondolják és tervezzék meg pénzügyeiket, ezzel hatékonyabban kezelhetik kölcsönüket.
Ezek az előnyök tehát indokolttá tehetik, hogy még szabadfelhasználású kölcsön esetén is meghatározott célra igényeljük a hitelt.

Magyarországon a személyi kölcsönök összege általában néhány százezer forinttól akár tizenkétmillió forintig is terjedhet. Fontos, hogy mielőtt hitelt veszel fel, alaposan mérlegeld a visszafizetési képességedet és tájékozódj a különböző bankok ajánlatairól.
A felvehető személyi hitel összege bankonként és az egyéni hitelképességtől függően változik. Általában a bankok az alábbi tényezőket veszik figyelembe a hitelösszeg meghatározásakor:

Jövedelem: A rendelkezésre álló jövedelem nagysága meghatározó tényező, mert ez alapján számolják ki, hogy mennyi törlesztőrészletet tudsz biztonságosan fizetni havonta.
Munkaviszony: A munkaviszony típusa és időtartama szintén befolyásolja a hitelösszeget, mivel ezek információt adnak a jövedelmed stabilitásáról.
Adósságállomány: Ha vannak meglévő hiteleid vagy tartozásaid, ezek csökkenthetik az összeget, amit felvehetnél, mivel a bankok figyelembe veszik az összes havi kötelezettséget.
Hiteltörténet: A korábbi hitelfelvételek és a hiteltörténet minősége szintén fontos, mert ez alapján ítélik meg a pénzintézetek a hitelkockázatot.

Vannak úgynevezett elsődleges jövedelmek, amelyekből legalább a minimálbér összegét fel kell tudnia mutatni az igénylőnek.

Elsődleges jövedelmek:
Magyar munkabér
Külföldi jövedelem (sok bank a veszélyhelyzet alatt nem fogadja el ezeket)
Öregségi, vagy korkedvezményes nyugdíj
Véglegesített rokkantsági ellátás/nyugdíj
Bányászjáradék, életjáradék
Megbízási díj
Vállalkozói jövedelem (Katás vállalkozók esetében a NAV által kiállított jövedelemigazoláson az adott év bevételeinek 60%-a szerepel jövedelemként.)

Másodlagos jövedelmek személyi kölcsön igénylésekor:
GYES
GYED
GYET
Családi pótlék
Házastársi tartásdíj
Bármilyen családtámogatási ellátás,
Bónusz
Bérleti díj
Cafetéria,
Ingatlan bérbeadásból származó jövedelem (amennyiben bankszámlára érkezik)

Vannak olyan bevételek, amelyeket a bankok nem fogadnak el:
A nem véglegesített ellátások és nyugdíjak
Segélyek
Rehabilitációs ellátás
Közfoglalkoztatási bér (magyarul: közmunkából származó jövedelem)

A törvény által meghatározott JTM korlátok alapján a bank az ügyfél által igazolt jövedelem függvényében határozza meg, hogy legfeljebb milyen összegű személyi kölcsönt nyújthat. Eszerint 500 ezer forint igazolt nettó jövedelem alatt a személyi kölcsön havi törlesztői nem haladhatják meg a jövedelem 50%-át, míg efölött 60% a plafon.

A személyi kölcsön futamideje jellemzően változó, és függ a kölcsönt nyújtó pénzintézet ajánlatától, valamint az igényelt kölcsön összegétől. Általánosan elmondható, hogy a futamidők a következők lehetnek:

Rövid futamidő: Ez általában 1 évtől kezdődik. Ezek a kölcsönök gyorsabban visszafizethetők, de magasabb havi törlesztőrészleteket jelenthetnek.
Középtávú futamidő: Ezek a kölcsönök általában 2-5 év közötti időtartamra szólnak. Ez az időszak elég hosszú ahhoz, hogy kényelmesen törleszthető legyen a kölcsön, de nem annyira hosszú, hogy az kamatfizetésben túlzottan megterhelő lenne.
Hosszú futamidő: Néhány bank lehetőséget kínál 5 évnél hosszabb futamidőre is, esetenként akár 7-10 évig is. Ezeknél a kölcsönöknél alacsonyabb a havi törlesztő, de több kamatot fizetsz vissza az időszak alatt.
A választott futamidő hatással van a havi törlesztőrészletek nagyságára és az összesen fizetendő kamat mennyiségére. Érdemes alaposan átgondolni a saját pénzügyi helyzetedet és a kölcsön visszafizetési lehetőségeidet, hogy megtaláld a számodra legmegfelelőbb futamidőt.

A „legjobb bank” kiválasztása személyi kölcsön igénylése esetén függ számos tényezőtől, mint például az aktuális pénzügyi helyzeted, a kínált kamatok, a futamidő, a bank által kínált egyéb feltételek és a személyes preferenciáid. Íme néhány szempont, amit érdemes mérlegelned, amikor bankot választasz személyi kölcsön felvételére:

Kamatlábak: Összehasonlíthatod a különböző bankok által kínált kamatokat. Alacsonyabb kamatráta jelenthet kevesebb költséget hosszú távon.
Díjak és költségek: Figyelj a hitelhez kapcsolódó egyéb költségekre is, mint például kezelési költség, előtörlesztési díj és egyéb adminisztratív díjak.
Futamidő lehetőségek: Nézd meg, milyen futamidőket kínálnak, és hogyan befolyásolják ezek a törlesztőrészletek nagyságát.
Ügyfélszolgálat: A bank ügyfélszolgálatának minősége és elérhetősége fontos lehet, különösen ha kérdéseid vagy problémáid vannak a hitel folyamata során.
Online hozzáférés és menedzsment: Néhány bank jobb online eszközöket és mobilalkalmazásokat kínál, amelyek segíthetnek nyomon követni a kölcsönödet és kezelni pénzügyeidet.
Személyre szabott ajánlatok: Egyes bankok testreszabott ajánlatokat készítenek az egyéni hitelképességed alapján, ami lehet, hogy kedvezőbb feltételeket biztosít számodra.
A legjobb bank kiválasztásához érdemes online összehasonlító oldalakat használni, ahol megtekintheted a különböző bankok ajánlatait, vagy akár személyes tanácsadást kérhetsz egy pénzügyi szakértőtől. Ezenkívül fontos, hogy figyelembe vedd a bankok aktuális promócióit és kedvezményeit, amelyek tovább csökkenthetik a kölcsön költségeit.

A személyi hitel fix kamatozású kölcsön, amelynek kamatlába az egész futamidő alatt változatlan marad. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő minden hónapban ugyanazt az összeget fizeti vissza, mivel a kamatláb nem változik. Ez általában stabilabb pénzügyi tervezést tesz lehetővé, mert nem kell aggódni a havi törlesztőrészlet változásával kapcsolatban.

A személyi kölcsönt a futamidő során bármikor és bármennyiszer elő lehet törleszteni, azonban ennek van egy díja, ami általában 1%. Kevesen tudják, hogy a személyi kölcsönök esetén évente 200 ezer forintig díjmentes az előtörlesztés.