Építési hitel

Az építési hitel egy speciális hiteltípus, amelyet a lakáshitel egy különleges formájaként tekinthetünk, és segítségével családi házat vagy lakást építhetsz. A hitel fedezetét a felépülő ingatlan képezi, azonban a hitel teljes összegét a bank a tervek alapján a felépülő ház jövőbeni értéke alapján határozza meg. Ez azt jelenti, hogy akár az ingatlan jelenlegi értékénél jóval nagyobb összeget is felvehetünk az építkezés finanszírozására.

Az építési munkálatok befejezéséhez akár szabad felhasználású jelzáloghitelt is igényelhetsz. Ebben az esetben az építési telek értéke alapján határozzák meg az adható összeget, különösen, ha az építés megkezdése előtt kéred a hitelt. Ha azonban az építkezés már elindult, akkor még kevesebb lehet az igényelhető összeg, mivel a pénzintézet figyelembe veszi a félig kész épület bontási költségeit is.

Az építési munkálatok finanszírozására személyi kölcsönt is igényelhetsz. Ehhez nem szükséges ingatlanfedezet, azonban a konstrukció kamata magasabb lehet, mint egy építési hitelé. Ezenkívül a személyi kölcsön összege legfeljebb 10 millió forint lehet, ami sok esetben nem fedezi egy teljes házépítés költségeit.

Az építési hitelnél a fedezeti ingatlan, legyen az egy lakás vagy ház, jövőbeni forgalmi értékének legfeljebb 80 százalékához juthatsz hozzá, ez egy jogszabályi korlát, amelyet nem lehet alkudozással megváltoztatni. Más szóval, a bank az elkészült ház várható értékéből indul ki. Ugyanakkor sok pénzintézet szigorúbb szabályokat alkalmaz a jogszabályi korlátnál, ezért kiemelten fontos lehet a megfelelő bank kiválasztása.

Az épített ingatlannak bizonyos kényelmi szintet kell biztosítania, különben nem fogadja el a bank fedezetnek. Általában elvárás, hogy az ingatlanban fürdőszoba, WC és konyha legyen, valamint szükséges a megfelelő fűtés, víz- és szennyvízelvezetés.

Az ingatlan végleges forgalmi értékének meghatározott szintet kell elérnie. Ez általában 5-6 millió forint körül alakul, ami újépítésű ingatlanok esetében ritkán okoz problémát.

Egyes bankok speciális követelményeket támaszthatnak az építési telek minimális értékével kapcsolatban is. Például nem minden pénzintézet hajlandó alacsony értékű telekre épített ingatlant finanszírozni.

Az építési munkálatok folyamán a hitelösszeget szakaszosan, az elvégzett munkaarányosan kapod meg. A pénzintézet a szakaszok meghatározásakor kiemelten figyel arra, hogy az ingatlan aktuális készültségi foka mindig arányban legyen a kifizetett hitelösszeggel. Általában a bank 2, 3 vagy 4 részletben folyósítja a kölcsönt, így biztosítva az építés zavartalan előrehaladását és az ingatlan értékének folyamatos növekedését.

Minden rész folyósításnál helyszíni szemle van a pénzontézet részéről, mely leigazolja, hogy az építkezés az előírásoknak megfelelően történik. Az első szakasz az önerő beépítése mellett törénik. Az utolsó szakasz folyósítása pedig a használatbavétei engedély megszerzése után szokott történni.

A szakaszos folyósítás szokott ebben az esetben problémát okozni, hiszen a könnyűszerkezetes ingatlanok nagyon hamar fel tudnak épülni. Azonban nem zárkónak el a bankok ezektől a lehetőségektől sem.

Érdemes tisztázni az elején, hogy itt várható költségekről értékről beszélünk. A bank, amikor felértékeli az ingatlant, akkor kér egy költségvetést, és az alapján meghatáróza a felépülő ingatlan várható értékét. Itt is 20%-os önerőről tudunk beszélni, viszont ennek a meghatározása már nehezebb, mint egy adásvétel esetében. Ha valakinek szűkösen van meg az önereje érdemes egy előzetes értékbecslést kérni a hitelintézettől.

A válasz igen, ha van egy pótfedezet. Fontos megjegyezni, hogy építési hitelből nem lehet felvenni többet, mint amennyit a költségvetés megenged, és az adható összeget befolyásolhatja a jövedelmed is. Ennek oka, hogy a törlesztőrészletnek a rendelkezésre álló jövedelmednek is el kell bírnia.

Jogszabályilag elő van írva, hogy maximum mekkora törlesztőrészlettel lehet megterhelni a jövedelmed. A teljes háztartás jövedelme, ha 600.000 Ft alatt van, akkor 50%-ig terhelhető, ha a jövedelem 600.000Ft felett van, akkor pedig 60%-ig. Nagyon fontos tudni, hogy ebbe a terhelhetőségbe, belszamítanak a már meglévő hitelek törlesztő részlete is

Minimum a nettó minimálbért kell leigazolni a hitelintézeteknél. Nyilván minél több a felveendő hitel összege, annál nagyobb jövedelemre van szükség. Fontos, hogy a bankok két féla jövedelmet különböztetnek meg úgynevezetett főjövedelmet, illetve kiegészítő jövelmeket. A kiegészítő jövedelmekkel csak akkor lehet számolni, ha főjövedelmet is tudunk igazolni.

A bankok általában 3 hónapos munkaviszonytól már tudnak hitelezni. Fontos azonban, hogy a próbaidőnek már le kellett, hogy teljen. Határozott munkaviszony esetében más a helyzet. Itt általában 6 hónapja már fent kell állnia, és még 1 évig tartani kell a szerződésnek. Ha ennél kevesebb van még hátra, akkor elfogadható a munkáltatótól egy szándéknyilatkozat, hogy meg kívánják hosszabbítani a munkaviszonyt.

A kismamák jövedelmét egydüli jövedelemként nem fogadják el a bankok. Csak, ha van egy társigénylő is az ügyletben, illetve, ha van másik elfogadható jövedelme is.

Természetesen igen, tudsz CSOK plusz támogatást is igényelni építésre. Fontos, hogy már csak akkor lehet igénybe venni, ha vállalsz még gyermeket.

-Tulajdoni lap és térképmásolat: ezeket szükséges benyújtani az építés helyéül szolgáló ingatlanról is.
-Építési engedély dokumentáció (építési engedély, műszaki leírás, tervrajz): ebből láthatja a bank, hogy mire használnád fel a kért hitelösszeget, valamint azt, hogy várhatóan mennyit fog érni a tervezett ingatlan.
-Műszaki, vezető/kivitelező által ellenjegyzett költségvetés: ez tartalmazza tételesen a tervek alapján felépülő ingatlan részletes költségeit.
-Kivitelezővel kötött megállapodás: ez abban az esetben szükséges, ha generálkivitelezőt bízol meg az építkezés során.
-Ráépítési megállapodás: ez abban az esetben szükséges, ha a telek jelenlegi tulajdonosa más, mint a felépítmény jövőbeni tulajdonosa. (Például a szülői telekre – ház mellé – építkeznél.)

Természetesen igen, ahogy a CSOK plusz is felhasználható, igy a támogatott hitel részét is fel lehet venni. Összege: 1 gyermeket vállaló gyermektelen igénylők esetén 15.000.000 Ft. 2 gyermeket vállaló gyermektelen igénylők, vagy 1 gyermeket vállaló egygyermekes igénylők esetén 30.000.000Ft. 3 gyermeket vállaló gyermektelen igénylők / 2 gyermeket vállaló többgyermekes igénylők esetén 50.000.000 Ft.

A babaváró hitel szabadfelhasználású, tehát erre a célra is felhasználható. A felvett hitelösszeg 75%-a támogatásnak minősül , ezért helyettesítheti az építkezéshez tartózó minimális megtakarítást.