Házas párok, ahol mindkét fél betöltötte 18. életévét, és a feleség még nem töltötte be a 30. életévét. Az átmeneti könnyítés értelmében 2025. januárjáig a hitel igénylésének lehetősége kiterjed az akár 40 éves korú házasfelek számára is, de ebben az esetben a várandós feleségnek legalább a magzat 12 hetes kora előtt kell lennie.

Legalább az egyik házastársnak rendelkeznie kell legalább 3 éves folyamatos társadalombiztosítási jogviszonnyal (TB).

Mindkét félnek magyarországi lakcímmel kell rendelkeznie.

Mindkét félnek tiszta büntetlen előélettel kell rendelkeznie.

Egyiküknek sem szabad szerepelnie a NAV által vezetett köztartozások nyilvántartásában, kivéve, ha az adósság összege nem haladja meg az 5000 forintot.

Egyiküknek sem szabad szerepelnie a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) rendszerében, amelyben az adósok pénzügyi kötelezettségeikről vezetnek nyilvántartást, különösen az adósságok és bankkártyával kapcsolatos visszaélések esetén.

Az egyéni feltételeken túl az adott bankoknak is számos hitelbírálati követelménynek kell megfelelniük az igénylőknek:

A bankok eltérően határozzák meg a minimális életkort, mely 18 éves kortól indulva lehet, de egyes bankoknál csak 21 éves kortól lehet hitelt igényelni.

A bankok különböző minimális jövedelmi szinteket várnak el a Babaváró hitelhez való jogosultsághoz, ezért előfordulhat, hogy valaki egyik banktól megkaphatja a hitelt, míg a másiknál nem felel meg az elvárásoknak.

Itt külön kell kezelni a TB jogviszonyt és a hitelhez szükséges jövedelem igazolását:

TB jogviszony: A kérelem benyújtását megelőző 90 napban kizárólag magyar – a Tbj. 6.§ (1) bekezdés a), b), d) – i) pontja szerinti jogviszony vehető figyelembe.
Jövedelem: A Babaváró hitelhez szükséges jövedelem akár külföldi jövedelem is lehet.
Vagyis előfordulhat, hogy a pár egyik tagja az elvárt TB jogviszonyt igazolja, míg a másik fél külföldön dolgozik, így az onnan származó jövedelme alapján lesznek hitelképesek. Arra azonban ne számítson senki, hogy a TB jogviszony kapcsán valamelyik bank kivételezni fog, ugyanis ez jogszabályi feltétel, amitől a bankok nem térhetnek el.

2024-től a TB előírásokban is történt változás, eszerint a Magyarországon dolgozó, de külföldön adózó igénylők jogviszonya is beleszámít a szükséges 3 évbe, sőt, a szigorúbb feltételeket támasztó utolsó fél éves időtartamnál is elfogadható. Ezen felül sokak számára lehet kedvező hír, hogy a jogviszony szüneteltetése nem számít megszakításnak (alapvetően a megszakítás nem lehetett több 30 napnál). Ez például azok számára lehet óriási segítség, akik vállalkozásukat a nehezebb körülmények miatt voltak kénytelenek akár huzamosabb ideig szüneteltetni.

Az igénylés során nem szükséges gyermeket vállalni. Azonban fontos tudni, hogy a kamatmentesség és tartozáselengedés kizárólag a futamidő alatt született gyermekek után érvényesíthető. Ha az igénylőnek nem születik gyereke, akkor a támogatás átalakulhat egy piaci személyi kölcsönné.

Az sem probléma, ha a párnak már volt gyereke az igénylés előtt. Azonban fontos megjegyezni, hogy a hitelhez kapcsolódó kedvezmények nem vonatkoznak a kölcsönigénylés előtt már meglévő gyermekekre. Például a harmadik gyermek érkezésekor nem törlik a tartozást, ha a családban már volt két gyermek az igénylés előtt.

A kölcsön igénylésénél csak a feleség életkorára vonatkoznak korlátozások, a férj életkora nem számít ebből a szempontból. A feleségnek legalább 18 évesnek kell lennie, de még nem lehet 30 éves. Fontos azonban megjegyezni, hogy a Babaváró hitel esetén egyes bankok szigorúbb korlátozásokat is bevezethetnek, és lehet olyan pénzintézet, amelyik nem hitelez 21 éves kor alatt.

2024-től komoly szigorítások léptek életbe, hiszen korábban akár 40 éves korig is igényelhető volt a Babaváró támogatás. Az új szabályok szerint a legmagasabb életkorhatár 29 év, kivéve egy átmeneti időszakot, amely 2024. december 31-ig tart, és ebben az időszakban akár 40 éves korban is igényelhető a Babaváró, ha a feleség várandós, és az igénylés időpontjában a magzat már elérte vagy meghaladta a 12 hetes magzati kort.

A hazai pénzintézeteknél elérhető.

Fontos megjegyezni, hogy nem minden banknál használható fel hitelkiváltásra a Babaváró, ezért előzetes tájékozódásra van szükség. Ha valaki lakáshitelt szeretne kiváltani, figyelembe kell vennie, hogy a Babaváró ilyen esetben sem minősül lakáscélú kölcsönnek. Ez azt jelenti, hogy a lakáshitelekkel kapcsolatos kedvezmények nem vehetők igénybe. Például nem lehetséges lakástakarékból történő előtörlesztés anélkül, hogy az állami támogatás elvészne, és a gyermekek után járó jelzáloghitel-elengedés sem alkalmazható. Ezért fontos ezeket a tényezőket figyelembe venni egy lakáshitel kiváltása előtt!

A fiatalok lakásvásárlásának legnagyobb kihívása általában az önerő előteremtése a lakáshitelhez. Bár elméletileg a bankok akár 80%-ig is hitelezhetik a lakás vételárát, gyakorlatban célszerű inkább 50-70%-kal számolni. (Az első lakásvásárlók esetében ez a korlát akár 90%-ra is emelkedhet.) Különösen a kistelepüléseken, ahol kevés a tranzakció, a bankok nagyon óvatosak, így az ingatlan valós forgalmi értékét nehéz pontosan meghatározni. A 70%-os hitelfedezeti arány azt jelenti, hogy például egy 30 millió forintos ingatlan vásárlásához legalább 9 millió forint önerőre van szükség.

Az akár 11 millió forintos Babaváró hitel jó lehetőség az önerő előteremtésére. Fontos azonban tudni, hogy ha a Babaváró folyósítása és a lakáshitel felvétele között nem telik el 90 napnál több idő, akkor jogszabályi előírás alapján a kölcsön 25%-át ingatlantehernek, míg 75%-át önerőnek kell tekinteni. Ez azt jelenti, hogy egy 11 millió forintos Babaváró esetén legfeljebb 8 250 000 forint számíthat önerőnek.

Emellett néhány bank szigorúbb feltételeket is előírhat:

Van olyan bank, amelyik mindenképpen elvár legalább 10-20% saját megtakarítás bevonását a vásárláshoz, a jogszabályi előírások mellett.
Más bankok azt követelhetik, hogy a lakáshitel és a Babaváró hitel együttes összege ne haladja meg a vételárat.

Elegendő a pár egyik tagjának a 180 napos TB jogviszony.

Nem feltétel, hogy a házaspárnak közös lakcíme legyen.

Nem igényelhetik, kizárólag házastársak érhetik el.

Egyedülállók sem igényelhetik.

A futamidő legfeljebb 20 év lehet.

A hitel után csak tőkét és kezességvállalási díjat kell fizetni. Ennek mértéke egy 11 millió forint összegű, 20 éves futamidejű kölcsön esetén havi 50 417 forint.

A törvény maximum 10 munkanapban határozza meg, de a bankok ennél hamarabb tudnak folyósítani.

Igen, csak meg kell felelni a JTM szabálynak, mely meghatározza, hogy meddig terhelhető a jövedelem a hitertörlesztőrészletekkel.

A Babaváró hitel és a Családi Otthonteremtési Kedvezmény új eleme, a CSOK Plusz (más néven új CSOK) együtt is kihasználható, ráadásul rendkívül kedvező lehetőség lehet a gyermeket tervező házasok számára.

A támogatások kombinálásával akár 30 millió forint tartozáscsökkentés is elérhető, hiszen a Babaváró hitellel akár egyetlen forintot sem kell visszafizetni, ha a pár 3 gyermeket szeretne és a babák rendre meg is érkeznek. Emellett a CSOK Plusszal a második és harmadik gyermek érkezésével 10-10 millió forint is elengedésre kerül.

Összességében egy gyermek esetén akár 11 millió forint Babaváró hitel és 15 millió forint kedvező kamatozású CSOK Plusz, két gyermek esetén 11 millió forint Babaváró kölcsön és akár 30 millió forint CSOK Plusz, három babáa vállalásával pedig legfeljebb 11 millió forint Babaváró és 50 millió forint kamattámogatott lakáshitel érhető el a családok számára.

Igen, a kamatmentes hitel a Falusi CSOK-kal is kombinálható. A legkedvezőbb helyzetben 2024-től kétségkívül a kistelepülésen letelepedni szándékozó házaspárok lehetnek, hiszen az 5 ezer főnél kisebb településeken számukra a Babaváró program, a vissza nem térítendő Falusi CSOK támogatás és a Falusi CSOK Hitel, vagy a CSOK Plusz hitel is kihasználható.

Összességében a szabad felhasználású Babaváró a Falusi CSOK-kal és az új CSOK Plusszal akár 15 millió forint vissza nem térítendő támogatást és 61 millió forint támogatott hitelt jelenthet. A támogatási összeget természetesen a lakáscél és a gyermekek száma is befolyásolja, ráadásul a Falusi CSOK támogatással az áfa-visszatérítés is elérhető marad, a CSOK Plusz támogatásnak hála pedig illetékmentességet is élvezhetünk.