Nem mindig a legalacsonyabb THM a legjobb választás – így válassz hitelt tudatosan
Hitelfelvételkor sokan automatikusan a legalacsonyabb kamatot vagy THM-et keresik, hiszen elsőre ez tűnik a legkedvezőbb ajánlatnak. A valóság azonban ennél jóval összetettebb: a legolcsóbbnak látszó konstrukció gyakran olyan feltételekhez kötött, amelyeket akár 20-25 éven át teljesíteni kell. Éppen ezért bankválasztáskor nemcsak a költségeket, hanem a kedvezmények feltételeit és azok megszegésének következményeit is érdemes alaposan megvizsgálni.…
Proactive Business Zrt.
Hitelfelvételkor sokan automatikusan a legalacsonyabb kamatot vagy THM-et keresik, hiszen elsőre ez tűnik a legkedvezőbb ajánlatnak. A valóság azonban ennél jóval összetettebb: a legolcsóbbnak látszó konstrukció gyakran olyan feltételekhez kötött, amelyeket akár 20-25 éven át teljesíteni kell. Éppen ezért bankválasztáskor nemcsak a költségeket, hanem a kedvezmények feltételeit és azok megszegésének következményeit is érdemes alaposan megvizsgálni.
A legalacsonyabb THM önmagában még nem garancia
Egy autó vagy bármilyen más termék kiválasztásakor természetes, hogy nem kizárólag az ár alapján döntünk. Figyelembe vesszük például a fenntartási költségeket, a teljesítményt vagy a használhatóságot is.
Hiteleknél első ránézésre egyszerűbbnek tűnik a helyzet, hiszen ugyanazt a pénzt kapjuk, ezért sokan úgy gondolják, kizárólag az ár számít. Csakhogy egy hitel költsége nem csupán a kamatból áll. A bírálati díj, a folyósítás költsége, az értékbecslés, a földhivatali ügyintézés vagy a közjegyzői díjak is növelhetik a teljes kiadást.
Ezek összehasonlítását segíti a teljes hiteldíjmutató (THM), amely egyetlen mutatóban foglalja össze a hitel legfontosabb költségeit. Ez azonban még mindig nem jelenti azt, hogy automatikusan a legalacsonyabb THM-et kínáló bank a legjobb választás.
Az akciós kamatoknak gyakran komoly feltételei vannak
A legkedvezőbb kamatot vagy THM-et a bankok jellemzően valamilyen akció keretében kínálják. Ezekhez azonban számos feltétel kapcsolódhat.
Vannak olyan elvárások, amelyeket elegendő a hitelfelvételkor teljesíteni, például meghatározott jövedelmet kell igazolni, bizonyos hitelösszeget kell igényelni vagy adott futamidőt kell választani. Léteznek azonban olyan feltételek is, amelyeket a teljes futamidő alatt fenn kell tartani. Ilyen lehet például, hogy minden hónapban meghatározott összegű jövedelem érkezzen a hitelhez kapcsolódó bankszámlára, vagy hogy a banknál kötött hitelfedezeti életbiztosítás és lakásbiztosítás folyamatosan érvényben maradjon.
Ha ezek közül valamelyik feltétel nem teljesül, a bank megemelheti a hitel kamatát, vagy külön díjat számíthat fel. Így előfordulhat, hogy a kezdetben legkedvezőbb ajánlat hosszú távon már egyáltalán nem bizonyul olcsónak.
Mi történik, ha megszűnik a kedvezmény?
A bankok eltérően kezelik azt, ha az ügyfél nem teljesíti a vállalt feltételeket. Jelenleg három fő gyakorlat figyelhető meg.
Az egyik esetben a kedvezmény végleg elveszik. Ilyenkor a hitel kamata tartósan magasabb lesz, és a futamidő hátralévő részében is ezt kell fizetni. Bár ma már ritkábban találkozni ilyen konstrukcióval, régebbi hiteleknél még előfordulhat.
Sokkal gyakoribb, hogy a kedvezmény csak átmenetileg szűnik meg. Ha például egy hónapban nem érkezik meg az előírt jövedelem a számlára, az adós magasabb kamatot vagy egyszeri díjat fizet. Amint ismét teljesül a feltétel, a kedvezmény visszaáll, így a magasabb törlesztés csak ideiglenes.
Megjelent egy harmadik megoldás is a piacon. Az OTP Hűség Fix szolgáltatásánál például, ha az ügyfél 12 egymást követő hónapon át teljesíti az előírt jövedelem-jóváírást, a kamatkedvezmény véglegessé válik. Ez azt jelenti, hogy a későbbiekben akkor sem veszíti el a kedvező kamatot, ha már nem érkezik a korábban elvárt összeg a számlára. Ez jelentős biztonságot adhat egy hosszú futamidejű lakáshitel esetében, hiszen 20-25 év alatt számos élethelyzet változhat. Egy gyermek születése vagy jövedelemcsökkenés például könnyen azt eredményezheti, hogy már nem teljesülnek az eredeti feltételek. Ebben a konstrukcióban azonban az első egy év sikeres teljesítése után a kedvezmény megmarad.
Ha viszont a feltétel az első 12 hónapban sérül, a kamat átmenetileg emelkedik, és a 12 hónapos időszak újraindul attól a naptól, amikor ismét teljesül a jövedelem-jóváírás.
Mire figyeljünk bankválasztáskor?
A megfelelő hitel kiválasztása mindig azzal kezdődik, hogy pontosan meghatározzuk, milyen célra és mekkora összegre van szükség. Más szempontok érvényesek egy több tízmillió forintos lakáshitel, mint egy néhány millió forintos autóhitel esetében. Érdemes azt is átgondolni, hogy az igénylő jogosult-e valamilyen állami támogatásra vagy kedvezményes konstrukcióra.
Fontos tudni, hogy a bankok hitelbírálati gyakorlata sem egységes. Ugyanaz az ügyfél az egyik pénzintézetnél megkaphatja a kívánt összeget, míg egy másik bank elutasíthatja a kérelmét. Ezért hasznos lehet előminősítést kérni, amely segít felmérni, melyik banknál van a legnagyobb esély a sikeres hitelfelvételre. A költségek összehasonlításakor természetesen továbbra is fontos szerepe van a kamatnak, a havi törlesztőrészletnek és a THM-nek. Emellett azonban ugyanilyen lényeges megvizsgálni, milyen feltételek kapcsolódnak az esetleges kamatkedvezményekhez, illetve milyen következményekkel járhat azok megszegése.
A legjobb döntés végül az a hitelkonstrukció lesz, amely nemcsak kedvező árat kínál, hanem hosszú távon is biztonságosan teljesíthető feltételeket biztosít az adott élethelyzethez.
